Entrevista a Finanzas de Casa

Presentación: 

Mi nombre es Amalia Guerrero, soy la persona que está detrás de finanzascasa.com. Estudié una licenciatura en administración y dirección de empresas, y antes de terminar la carrera comencé a trabajar en el departamento de administración de una multinacional del sector automoción donde sigo a día de hoy.

Mi pasión por las finanzas personales comenzó hace unos 4 años. Pese a haber estudiado ADE, me di cuenta que el sistema educativo no te prepara para hacerte cargo de tu propia economía. En mi caso, contraté una hipoteca sin leer las condiciones, incluido en ocasiones me costaba llegar a final de mes y usaba la tarjeta de crédito de forma errónea. Tenía dos hijos pequeños y me preocupaba que, llegado el momento de comenzar sus estudios universitarios, no tuviera dinero suficiente para poder pagarlo, o lo que era peor, que ellos tuvieran la misma experiencia que yo con el dinero.

Así que comencé a leer libros, blogs, asistir a cursos y a aplicarlo en mi vida. Y lo conseguí. Conseguí ahorrar dinero y dar el salto de ahorradora a inversora. Hoy te puedo asegurar que mis finanzas están organizadas, afronto el futuro con tranquilidad y además todo esto se lo he ido transmitiendo a mis hijos. Y entonces me dije y por qué no contarlo. Y comencé con el blog finanzascasa.com en 2018, en noviembre de 2019 publiqué “Finanzas y niños” y en Octubre de 2020 “Cuentos y Juegos para entender el dinero”, editado por el Instituto Santa Lucía. Además, en un intento de llegar a la máxima gente posible también me he atrevido a montar un canal en Youtube. Aporto mi granito de arena para ayudar a los lectores a organizar sus finanzas.

¿Se debería implantar por decreto la obligación de impartir educación financiera en los colegios? ¿A costa de qué otras materias?

Como ya he dicho el sistema educativo está obsoleto. Los niños aprenden muchas cosas que no van a necesitar el día de mañana, como los logaritmos neperianos. Sin embargo, no les enseñan como contratar una hipoteca, no les hablan sobre los impuestos, el valor del ahorro y la inversión a lo largo de la vida, en definitiva, a hacerse cargo de su propia economía.

No sé a costa de qué otras materias se debería enseñar educación financiera en los colegios, pero si considero que debería tratarse un tema como el dinero, que está presente en nuestra vida desde que nacemos hasta después de morir.

Conocemos la importancia que tiene el interés compuesto en el largo plazo, imagina si este tema se tratara en la escuela y una persona pudiera comenzar a invertir desde que tiene su primer salario.

¿Qué debería hacer el gobierno, si es que tuviera que hacer algo, para promover una mejor educación financiera?

La economía familiar es la más importante de todas ya que nos afecta de forma directa. Cada uno debemos preocuparnos de nuestra economía. Como el sistema educativo no contempla asignaturas sobre educación financieras nosotros podemos convertirnos en nuestros propios ministros de economía ( como dice Sergio Fernández) y ocuparnos, formarnos y aprender sobre finanzas. Da un paso más y transmite estos valores a tus hijos.

Por eso mis libros están orientados a padres para que estos aprendan y mediante el ejemplo, cuentos y juegos enseñen a sus hijos.

¿Separación de bienes o régimen de gananciales?... ¿deberíamos casarnos?

Creo que esa es una decisión personal y que debe valorar cada pareja. Es importante que desde el principio se dejen claros todos los temas en torno a la administración del dinero. Debéis hablar de si cada uno va a seguir manteniendo su propia economía independiente o si a partir de ahora vais a tener una sola economía familiar, hablar de cómo se repartirán las tareas financieras: quien se encargará de controlar los gastos, sacar dinero del cajero para que haya efectivo en casa, controlar que cuando lleguen los vencimientos de los recibos haya dinero en la cuenta, buscar tarifas más baratas para los suministros…

Lo comento con más detalle en este artículo finanzas en pareja  y en este video amor y el dinero.

¿Cómo debemos evitar la carrera de la rata o el aumento de la propensión marginal al consumo si nuestros ingresos aumentan?

Recomiendo la lectura de este artículo sobre la carrera de la rata, donde cuento la historia de una pareja en la que se pueden ver reflejada mucha gente.

Actualmente, es un hecho normalizado el vivir estresados, endeudados, siendo esclavos del consumismo y acostumbrados casi a vivir al día esperando el próximo sueldo. Además, según la Ley de Parkinson, nuestros gastos se expandirán hasta completar el total de nuestros ingresos, o lo que es lo mismo que si cobramos más acabaremos gastando más.

¿Cómo escapar de la carrera de la rata?

• Haciéndote cargo de tu economía y tomando el control de tus finanzas. Para ello comienza a formarte, hoy en día la educación financiera está al alcance de todos, blogs, libros, podcast…
• Lleva un control de gastos. Esto te permitirá ser consciente de en qué gastas tu dinero, y dejar atrás la esclavitud del consumidor.
• Gasta menos de lo que ingresas y vive por debajo de tus posibilidades.
• Preahorra, destina al menos un 10% de tus ingresos, nada más recibirlos a una cuenta independiente de tus gastos. Esto te permitirá crear un colchón de emergencias, cancelar tus deudas…
• Evita endeudarte, sobre todo si tu situación financiera no es buena.
• Da el paso de ahorrador a inversor. Debes intentar dar un paso más e invertir para superar la inflación y no perder poder adquisitivo.

¿Existe deuda “buena”? ¿Conviene apalancarse con determinados tipos de inversiones si prevemos que puedan “pagarse solos"?

Hay mucha literatura en torno a este tema. Como deuda buena entenderíamos aquella que, como bien dices, la pagarán otros. Como por ejemplo comprar un piso para alquilar, y con la renta pagar la hipoteca.

Creo que es un tema personal que debe evaluar cada persona dependiendo de factores como aversión al riesgo, capacidad de devolución de la deuda en el caso, siguiendo con el ejemplo anterior de no conseguir inquilinos… En mi opinión tener deudas no solo afecta a tu economía sino también a tu salud emocional. En este artículo las deudas y las emociones lo explico con más detalle.

¿Cuál es el punto de inflexión entre “disfrutar de la vida” y el ahorro? ¿Dónde ponemos el límite?

Es importante ahorrar pero también disfrutar el camino, por eso recomiendo encontrar el equilibrio entre ahorrar y vivir la vida. Llevar un control de gastos te dará claridad mental, gasta en aquello que te hace feliz, y recorta en aquellos gastos que no te aportan nada. Te recomiendo leer este post “Ahorrar o vivir la vida”.

¿Tiene salida el asesoramiento financiero a nivel autónomo aquí en España?

España sigue a la cola en lo que a educación financiera se refiere. Somos un país muy conservador con una cultura financiera muy baja y un incorrecto sistema de información por parte del banco. Esto ha permitido que sigamos contratando productos escasamente rentables en nuestro banco de “confianza” y que nos cueste confiar en otros modelos. De hecho, mucha gente si le va mal en un banco se cambia a otro y listo.

Os animo a que os informéis, la educación financiera está al alcance de todos. Hace un tiempo escribí un post sobre el Síndrome de Estocolmo bancario y creo que a día de hoy sigue siendo un reflejo de la sociedad actual.

¿Utilizas o recomiendas algún tipo de métricas para evaluar nuestras finanzas personales?

Los básicos de las finanzas personales son presupuesto, patrimonio neto y control de gastos. Solo con estas tres herramientas conocerás el estado de tu economía.

¿De cuánto debe ser nuestro fondo de emergencia familiar? ¿Aumenta proporcionalmente en base al número de niños?

Los expertos recomiendan tener un fondo de emergencias que cubra de 3 a 6 meses el importe de los gastos familiares. Mi recomendación es que sea tan grande como te permita dormir tranquilo. Lógicamente dependerá de las circunstancias personales de cada uno: seguridad en el trabajo, hipoteca o alquiler, hijos, casa propia, préstamos, capacidad de encontrar un trabajo rápido en caso de perder el habitual… Lo comento con más detalle en mi artículo colchón financiero.

¿Cuáles son, en tu opinión, los mayores imprevistos en términos económicos a los que una familia puede enfrentarse que desbarajusten nuestras previsiones financieras?

Debemos disponer de un colchón de emergencias precisamente para eso, para evitar que nuestra economía sufra un gran desequilibrio. Sin embargo, hay cosas que no podemos predecir como la actual pandemia. Creo que los principales imprevistos para una familiar podrían ser una reducción drástica o pérdida de los ingresos, una enfermedad grave.

¿Recomiendas la gestión pasiva por encima de la activa?

La gestión pasiva obtiene mayor rentabilidad. El problema de la gestión activa es que puede hacerlo bien un año, dos tres… pero muy pocos pueden mantenerlo en el tiempo. La gestión activa obtiene de media un 3,4% menos rentabilidad anual que sus índices de referencia (según los estudios de Pablo Fernández, IESE, 2010 ). La razón por la que la gestión indexada bate de media a la gestión activa son sus bajos costes.

La segunda ventaja de la gestión indexada es su menor riesgo, gracias a una mayor diversificación.

Si creemos que la bolsa ha cambiado tanto desde el siglo pasado, por qué seguimos utilizando las técnicas del siglo pasado?

Efectivamente la bolsa ha cambiado, tanto la forma de operar en ella como nostros, los partícipes. Hoy día encontramos OPV's en el mercado americano que hace años jamás imaginaríamos ni tampoco imaginábamos la cantidad de empresas que han desaparecido. Imagino que aún estamos adaptando esas "técnicas" que mencionas al escenario actual, aunque muchas de ellas han sido útiles en el pasado y muy probablemente lo seguirán siendo en el futuro.

Mi pregunta para el siguiente invitado: ¿Crees que hay un cambio de tendencia y la gente empieza a preocuparse por sus finanzas?